通货膨胀、原材料短缺和气候危机：2022 年保险市场将如何发展
产业保险方面的市场形势依然极其严峻。通货膨胀和供应链问题对理赔和保险金额将会产生哪些影响，以及企业现在应该关注哪些变化。
气候危机、新冠大流行以及战争：欧洲目前的局势正在造成无法估量的痛苦。无数人失去了他们的财产、健康、家园甚至生命。
即使是那些没有直接受到影响的人，至少也能间接感受到这些经济后果：商品有时短缺，且越来越贵。这种趋势将越来越恶化。主要根源在于新冠疫情继续流行导致全球供应链出现瓶颈，并且乌克兰战争导致能源和生产价格上涨。消费者逛超市购物所经历的，工业领域中原材料或建筑材料的采购也同样在经历：消费变得昂贵。2022年4月，生产价格比上一年高出约34%。通货膨胀现在也成为保险业日益严峻的挑战。
“如对某项财产损失进行理赔，例如一座厂房被烧毁时，当今的成本显著高于一年前，因为重建或重置成本已经上涨，”风克保险市场管理团队负责人Nadine Benkel说，“这种影响在财产险、交通险和技术险领域尤为明显。”除了工业领域，住宅行业也受到严重影响，其保费在中期内将可能继续上调。
通货膨胀增加了保险不足的风险
通货膨胀在2021/2022年冬季已经很明显了，但仍被一众大国的中央银行描述为暂时性的通胀。俄罗斯对乌克兰发动的战争现在不仅延续了该局势，而且还使之恶化了。持续通胀导致前文所述理赔金额的增加，也为众多企业带来投保不足的潜在风险。“除了仓储的库存或金属、石油和天然气等原材料的有形价值较高外，考虑到过高的重建成本，建筑物及其附属财物的估值可能过低，这些都应当予以调整。”风克保险董事总经理Alexander Skorna博士如此建议。此时，不仅要考虑到纯粹的原材料成本，还要考虑熟练工人短缺造成的工资成本上升，以及还要考虑因供应链导致生产停工而增加保险价值等问题。Skorna博士认为：“生产停工通常超出先前预测的严重程度。因此，企业还应审查合同约定的保险期，并在必要时延长其期限。”
尽早检查保险金额
如未约定保险不足豁免条款，发生理赔时，投保不足对该企业可能会产生严重后果。如果保险金额明显低于实际重置成本，保险公司可以按比例减少财产损失的理赔金额。
大多数保险合同中包含的投保增值条款仅在有限范围内适用。Nadine Benkel女士道：“此条款应该确保保险金额根据价格变化趋势进行自动调整。然而由于高通胀，现在已不能确保在所有情况下此标准条款都能充分反映投保价值的增加。”因此，风克保险建议企业自查其建筑物、机器、设备以及存货的保险金额。生产停工的保险金额及其相关联的最高赔付金额也应进行合理性检测。风克保险的专家乐意为您提供支持和建议。
对违约风险和公司融资的影响
如想通过信用保险抵御贸易应收账款的违约风险，那么销售价格的上涨就意味着更高的信用额度要求。目前，这涉及到信贷保险公司依然谨慎的承保政策—尽管与2021年中期相比，情况已经有所缓解。
除了个别的信用额度外，企业还应注意每份信贷保险合同中规定的所谓的最高赔付额。它规定了保险公司在某一保险年度内支付的损害赔付金额上限；设定的最高赔付额至少须覆盖企业的某最大单一风险（或在关联公司的情况下覆盖某一组客户群的风险）。
初级产品价格上涨也导致更高的流动性。灵活的非银行融资工具（例如保理）往往被证明是传统银行融资以外的一个有利补充。极度短缺的初级产品供应商目前越来越多地利用其市场力量，就未来供货的预付款问题与其客户进行磋商。这不仅对流动资金管理带来了挑战，也导致了供应商方面的额外违约风险，这种风险同样可以转移给保险公司，正如货物应收款项的违约风险的转移。风克保险的专家们制定了合适的保险解决方案，从而帮助企业在当前困难的处境中尽可能地利用市场机会。
气候危机正造成创纪录的经济损失
相较于冠状病毒大流行和乌克兰战争，气候危机在媒体报道中居于次要位置。但气候危机的影响仍然存在，之前席卷北莱茵-威斯特法伦州并摧毁了许多城镇的龙卷风就证明了这一点。由于极端的天气灾难，自然灾害造成的理赔案可能会进一步急剧增加。
2021年是创纪录的一年：热带气旋、森林火灾和洪水等自然灾害造成的总损失达2800 亿美元，其中仅有不到一半的损失有保险。“Bernd”风暴造成的保险损失约为100亿欧元，为德国保险史上最大的损失。在2022年，这些创纪录的数额可能会再次上升：德国保险总协会估计，仅2月的风暴在德国造成的损失就达到了14亿欧元左右。气候危机造成的日益严重的经济损失正在给保险公司的资产负债表带来压力，保险公司至少要将这些成本部分地转嫁给客户。
保险市场依然严峻
前文所述的发展趋势主要给财产保险公司造成了负担，多年来它们一直在同各类保险方面的挑战作斗争。尽管保费连续几年增长，在过去的四年里，德国财产保险公司的财务损失估计总计约为75亿欧元。因此可以推定，保险公司的盈利压力在2022年仍将存在，它们将继续进行重组努力。那些被迫应对高防火标准、经营条件受限如断网或疫情隔离、产能下降等挑战的投保企业，将受到这一发展趋势的直接影响。由于乌克兰战争，有关俄罗斯、白俄罗斯和乌克兰的领土排除条款也将在今年的保险合同中有保留地出现。
企业现在如何优化其风险管理
- 风克保险以广泛的服务和优势在严峻的市场环境中为客户提供支持：
- 通过SMART BU查验，公司可以根据营收减损险的上下条款对保险金额、最高赔付额和限额进行合理性检查。
- 保险风险的分析重点在于河水泛滥、洪水、风暴等自然灾害，并对保险范围进行合理性审查。
- 根据客户需求，风克保险在评估全球政治风险方面提供支持，并提出合适的个性化保险解决方案。
- 鉴于《供应链尽职调查法》( LkSG )即将出台，也有必要对供应商的风险进行分析。
